A Jornada da Inclusão Financeira no Brasil: Propósito, Desafios e Lições
Há quinze anos, a busca por inclusão financeira no Brasil era sinônimo de levar serviços básicos a milhões de desassistidos. A história de Dona Maria da Coxinha, vendedora de salgados no interior do Ceará que transformou seu negócio com um microcrédito de R$ 1.700 da Avante, ilustra o potencial transformador do acesso financeiro. Na época, o país ostentava mais de 10,5 milhões de pequenas empresas, 94% delas sem acesso a crédito formal.
Avante: A Primeira Aposta no Microcrédito
Em 2014, o investimento na Avante, uma fintech de microcrédito pioneira no Nordeste, marcou o início de uma jornada com propósito claro. Com agentes que visitavam microempreendedores portando tablets, a Avante democratizou o acesso ao crédito em uma época dominada por processos analógicos. A avaliação posterior do impacto, publicada no Journal of Policy Modeling, confirmou os benefícios: um aumento de quase 5% no faturamento e lucros dos empreendedores atendidos, especialmente para aqueles com acesso prolongado ao crédito. Entre 2016 e 2019, a Avante impactou mais de 56 mil tomadores, tornando-se um dos maiores programas de microcrédito privado do país.
Celcoin: A Virada de Jogo com Inovação Tecnológica
A segunda aposta, no final de 2018, foi na Celcoin, fundada com a ambição de criar uma conta digital para desbancarizados. Inicialmente, o modelo não se consolidou como esperado, mas uma descoberta fortuita mudou o rumo: pequenos comerciantes utilizavam o aplicativo para oferecer serviços bancários a seus clientes. A empresa “pivotou”, transformando-se em uma plataforma que permitia a qualquer lojinha de bairro atuar como um posto de atendimento bancário. Em um cenário onde mais de dois terços das transações eram físicas, essa inovação foi revolucionária. O impacto da Celcoin foi medido pelo Insper Metricis, que identificou uma economia semanal de 11 minutos e R$ 4 por pessoa em cidades com a plataforma. Milhares de agentes da Rede Celcoin se espalharam pelo Brasil, servindo milhões de consumidores.
O Choque da Pandemia: Destruição e Transformação
A pandemia de Covid-19, a partir de março de 2020, apresentou um cenário de extremos. Para a Avante, foi devastador. A perda de renda dos empreendedores que atendia levou a um aumento abrupto da inadimplência. Sem o capital de giro necessário para absorver o choque, o negócio foi absorvido por um conglomerado financeiro, e a iniciativa, apesar de seu impacto social, não sobreviveu como veículo de entrega.
Em contrapartida, a pandemia foi um catalisador para a Celcoin. A necessidade de distribuir o Auxílio Emergencial a milhões de brasileiros sem conta bancária impulsionou uma massiva bancarização. A infraestrutura tecnológica da Celcoin, desenvolvida para sua rede de agentes, passou a ser oferecida a bancos digitais, varejistas e fintechs, permitindo que acessassem essa população e construíssem suas ofertas. Hoje, a Celcoin é uma das maiores infratechs financeiras da América Latina, processando bilhões de reais e conectando centenas de instituições financeiras.
Lições para o Futuro da Inclusão Financeira
As trajetórias contrastantes da Avante e da Celcoin, sob o mesmo propósito e diante do mesmo choque externo, oferecem aprendizados valiosos após quinze anos na agenda de inclusão financeira. O investimento com propósito, como demonstrou a Avante, gera impacto social e produz evidências robustas da eficácia de soluções como o microcrédito, mesmo que o retorno financeiro direto não se concretize. Por outro lado, o propósito, aliado à visão de oportunidade e inovação tecnológica, como na Celcoin, pode levar a retornos financeiros expressivos e a um impacto escalável.
O Brasil avançou significativamente na última década, com milhões de pessoas bancarizadas e a criação de soluções como o Pix. Contudo, a pergunta fundamental permanece: como garantir que o acesso a serviços financeiros básicos chegue e se mantenha para quem mais precisa? As histórias da Avante e da Celcoin indicam que o propósito é a bússola mais confiável para investimentos que buscam não apenas retorno financeiro, mas também transformação social duradoura.
Fonte: neofeed.com.br
